用房贷支付地下室或后院出租单元的建造费用

文中价格只是帮助规划的大致区间，不是报价。每栋房子、每种选材都不一样，准确价格以我们上门查看后的书面分项报价为准。

合法的地下室出租单元或后院花园屋，可以用租金收回相当一部分投入，但前提是先建起来，一般独立屋做一个合法地下室单元，通常需要 12 万至 20 万加元。从 2025 年 1 月起，联邦有一个可以帮上忙的途径：CMHC 担保的再融资（CMHC Refinance），让您按加建完成后的房屋价值来贷款。

CMHC 再融资怎么运作

一般来说，房屋再融资最多只能贷到当前房屋价值的 80%。用于加建出租单元的 CMHC 再融资：

最多可贷加建完成后房屋价值的 90%。
加建完成后的房屋价值必须低于 200 万加元。
摊还期最长 30 年。
整个物业最多四个单元，包括现有单元。
至少一位借款人的信用分数需达到 600 分以上，并符合常规的还款能力比率要求。
贷款可以随施工进度分阶段发放。

您本人需要住在这栋房子里。新单元必须独立、合法，即符合建筑规范和分区规定，而且不能做短租：每次出租不得少于连续 90 天。

这个贷款比例需要支付房贷保险费，也不是每家银行都提供。可以请贷款经纪（mortgage broker）告诉您哪些银行有这个产品，以及按您的情况保险费是多少。

网上流传的“8 万加元加建贷款”

2024 年，联邦政府宣布了“加拿大二级单元贷款计划”（Canada Secondary Suite Loan Program）：最多 8 万加元、年利率 2%、15 年期。这个计划从未开放申请，并已在 2025 年联邦预算中取消。现在很多网站和社交媒体帖子仍把它当作可以申请的项目。如果有人说可以帮您申请，请务必小心。

银行会要求您提供什么

因为贷款是按完工后的价值来算的，银行一般需要在放款前看清楚整个项目：

图纸和建筑许可证，或许可证正在办理中的证明。
详细的分项施工报价。
按加建完成后价值做的房屋估价（appraisal）。
放款时间表，每一笔放款对应已完成的工程。

这正是选择承包商的关键所在。分项报价、切实的工期安排、按施工阶段付款，是我们每个项目都会提供的，也正是银行要看的。

其他可以省钱的地方

独立屋、半独立屋和镇屋内的第二、第三个单元，以及附属建筑中的一个单元，免收开发费。
如果新单元是给 65 岁以上的父母或有残障的家人住，联邦的多代同堂住宅装修税务抵免（Multigenerational Home Renovation Tax Credit）最多可退 7,500 加元。

先规划好单元本身

在找银行之前，先弄清楚您的房子能做什么：层高、独立入口、逃生窗和防火分隔决定了大部分成本。可以先看我们的地下室出租单元中文指南和装修费用指南。

我们可以上门评估您的地下室或后院，并提供银行需要的分项报价。把项目情况发给我们。

本文的项目信息来自 CMHC 官方的 CMHC Refinance 说明。贷款条件会变化，请向银行或贷款经纪确认最新规定。本文仅为一般信息，不构成财务建议。